Особенности страхования ипотеки: каким правилам необходимо следовать

Договор ипотеки — это долгое обязательство заемщика перед банком. Кредитная организация для минимизации рисков, возникающих в процессе погашения долга, обязывает заемщика заключать договор со страховой компанией.

Это положение регулируется ФЗ № 102, отражающим правила и нормы при передаче недвижимости в залог, а также другими законодательными актами, касающимися страхования таких объектов.

Виды страхования и условия банка

Возмещение потерь, вызванных наступлением непредвиденного случая, в результате которого заемщик утратил платежеспособность, покрывает СК за счет своего капитала.

В ипотечном кредитовании применяется несколько видов страхования когда предметом договора выступают следующие объекты защиты:

• заложенная недвижимость (обязательный вид страховки конструктивных элементов квартиры при оформлении ипотеки);
• жизнь и здоровье ипотечного кредитора;
• титул права собственника на объект недвижимости (применяется на вторичном рынке жилья).

Покупатель ипотечной квартиры может оформить как обязательное, так дополнительное или комплексное страхование ипотеки на polis812.ru/mortgage, а также в офисе СК.

Несмотря на требование, распространяющееся только в отношении полиса на конструктив квартиры, банк вправе завысить кредитную ставку на 1-1,5%, если заемщик отказывается от необязательных видов страховок — правового титула и жизни. К тому же, кредитные организации обязывают заемщиков обращаться за получением полиса только в аккредитованные компании.

Страховая сумма

Денежное возмещение при наступлении страхового случая рассчитывается исходя из размера долга перед кредитной организацией, т. е. подлежит ежегодному снижению за счет погашенных платежей. Этот показатель влияет на стоимость страховки при пролонгации договора с СК.

Иногда банк повышает страховую сумму на 10-15% для гарантированного покрытия штрафов, возникающих при просрочке.

Момент страхования

Начало действия полиса должно совпадать с датой подписания договора ипотеки. Страховка на квартиру, приобретенную в строящемся доме, предоставляется в банк не позднее 3-х месяцев со дня регистрации права собственности в Росреестре.

Срок действия и продление

Соглашение с СК заключается на 1 год, а затем непрерывно продляется. В противном случае банк вправе наложить штраф согласно условиям ипотечного договора и нормам закона. Отказ от продления полиса на конструктив квартиры влечет санкции вплоть до требования досрочного возврата полной суммы кредита.

Если по требованию банка заключается долгосрочный договор с СК, то при закрытии ипотеки ранее установленного срока вернуть переплату будет сложно.

Санкции при не продлении полиса по страхованию жизни накладываются в соответствии с условиями договора ипотеки, т. е. банк вправе повысить ставку. Если штрафы не предусмотрены, то любые действия кредитора незаконны.

Титульное страхование допускается оформлять на 3 года, т. к. именно этот промежуток времени дается на оспаривание права собственности, которое может быть использовано третьими лицами в отношении ипотечной квартиры.

Что делать при наступлении страхового случая

В такой ситуации в первую очередь уведомляется страховщик. Затем требуется собрать соответствующие бумаги и вместе с заявлением о страховой выплате направить в СК. В течение 2-х недель будет начато возмещение банку, который является выгодоприобретателем. Остаток, превышающий задолженность перед кредитором, будет передан страхователю.

Если следствием нарушения техники безопасности стала порча или уничтожение залоговой недвижимости, то возмещение по полису не выплачивается.

Ипотечная страховка — это своевременное действие, предпринятое для защиты финансовых интересов сторон долгосрочного кредитного договора.